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白银市出台小微企业互助贷款风险补偿担保基金情况的调研
 
 

白银市工商联

201611

 

小微企业是国民经济的重要基础,是社会经济中最活跃的因素。大力发展小微企业,是白银一贯的重要战?#36291;?#31574;。截至目前,全市小微企业数量已达11692户,占非公企业主体的84.9%;其中,第一产业3722户,第二产业1959户,第三产业6011户。从业人员也达到了17.19万人。上半年,实现总产值189.4亿元、主营业务收入179.16亿元,上缴税金4.68亿元。小微企业以其灵活性、便捷性不仅对稳增长、调结构、惠民生发挥了重要作用,而且对防止经济继续下?#23567;?#23454;现奔小?#30340;?#26631;发挥了重要支撑作用。

一、政策出台的背景

近年来,白银市深入贯彻国家和省上有关政策措施,放手发展非公有制经济。市委、市政府先后出台了《关于推进全市非公有制经济跨越发展的意见》、《关于贯彻落实党的十八届三中全会精神推动非公有制经济跨越发展的意见》、《关于进一步促进非公有制经济发展的实施意见》,切实优化发展环境,不断激发市场活力。市场主体快速增长,从2012年的52008户增加到2015年的83967户,增长了六成还多,特别是小微企业现已成为国民经济发展的生力军。

从总体来看,白银市小微企业发展迅速。但是,一些制约因素仍在严重地阻碍着小微企业的前进步伐。这其中,融?#26159;?#36947;不畅就是最主要的制约因素之一。

鉴于此,市政府责成市非公发展办、市工商局、市财政局、市金融办、市银监分局、人民银行白银市中心支行以及各金融机构,组成联合工作组,?#38505;?#23398;习省委促进非公有制经济健康发展座谈会和省政府推进非公有制经济发展工作会议精神,结合全市实际,切实提出解决非公经济及小微企业融资贷款问题的?#34892;?#21150;法。工作小组以?#38505;?#36127;责的态度,深入调研,大胆创新,根据《甘肃省小微企业互助贷款风险补偿担保基金管理办法》、《研究全省小微企业互助贷款风险补偿担保基金事宜》(省政府省长办公会议纪要〔15?#24120;?#21644;《甘肃省非公有制经济发展协调推进领导小组关于做好全省小微企业互助担保贷款工作的通知》(甘非公明电〔2016〕6号)精神,制订了《白银市小微企业互助贷款风险补偿担保基金管理实施办法》(以下简称《实施办法》)。之后,?#27490;?#27867;征求了各县区、各成员单位意见建议,采纳了其中具有建设性的内容,特别是吸收了有关银行和保险行业的建议,进一步提升了《实施办法》的科学性和可操作性。市政府?#38505;?#30740;究后,决定印发此《实施办法》。同?#20445;?#20915;定市县区两级政府筹资建立5000万元的基金池,在争取省上1个亿的配套资金的同?#20445;?#25772;动银行放大贷款,为市非公经济及小微企业做精做强提供更加优质高效的融资服务。

二、政策导向清晰明确

融资难和融资贵,是造成融?#26159;?#36947;不畅的核心痼疾。多年来,这个问题一直在困扰着小微企业。现在出台《实施办法》,根本目的就是要对此加以?#34892;?#35299;决,在优化小微企业金融环境的同?#20445;?#25512;动大众创业、万众创新全面深入开展。

一是解决融资难问题。按照原来的做法,政府采取无偿划拨资金、以奖代补的方法支持小微企业。但由于小微企业数量众多,财政资金难以实现全面覆盖,因?#23435;?#39064;始终?#25381;?#24471;到?#34892;?#35299;决。这次白银市按照“政府引导、市场运作、风险共担、循环使用”的思路,优化了财政支持小微企业的方?#20581;?#39318;先是建立起政府风险补偿金,充分发挥政府资金?#20843;?#20004;拨千斤”的作用,撬动银行放大贷款倍数投放到小微企业。继而通过政府提供风险补偿金、企业缴纳互助担保金的办法,共同建立小微企业“互助贷款风险补偿担保基金?#20445;?#24418;成了“基金池?#34180;S小?#22522;金池”资金做担保,符合条件的小微企业贷款再不需要任何抵押担保。如不发生代偿或风险损失,该笔资金还可循环使用。这样,贷款难的问题就迎刃而解了。

二是解决融资贵问题。导致小微企业“融资贵”的主要原因并非银行贷款利?#20351;?#39640;,而是“第三方收费”抬高了融资的成本。所?#20581;?#31532;三方收费”是指企业的银行融资成?#22659;?#38134;行利息外的审计费、评估费等诸多贷款前置收?#20005;?#30446;,这已经是小微企业融资的沉重负担。据调查,如果小微企业缺乏?#34892;?#30340;资产做为贷款担保,即使与担保公司达成合作协议,仍然要支?#26029;?#24403;数额的保证金和担保费,这实际上大大抬高了融资价格。现在,有基金池资金作担保,小微企业在银行贷款?#20445;?#20877;也无需交纳高昂的保证金和担保费,融资贵的问题也就不?#21019;?#22312;了。

三、需要特别关注的要点

《实施办法》共7章32条,对有关问题作了全面详细的规定。但根据多年的实践经验,针对当前工作中的薄弱环节,该办法将解决问题的重点放在了以下几个方面。

(一)关于基金池的组建。政府提供的“风险补偿金”和企业缴纳的“互助担保金”共同组成“小微企业互助贷款风险补偿担保基金池?#20445;?#32452;建的原则为?#30333;?#24895;缴纳、有偿使用、利益共享、风险共担?#34180;?/SPAN>

(二)关于基金池资金的来?#30784;?/SPAN>主要有两个即政府出资和企业缴纳。“风险补偿金”由市财政局和各县区人民政府负责拨付根据上年放贷和代偿情况,将政府风险补偿金纳入财政预算资金,并于每年3月底之前拨付到位,确保小微企业互助贷款工作顺利开展。“互助担保金”由小微企业在贷款前按比例一次性缴纳,企业无?#34892;?#25269;质?#20309;?#21644;其他担保措施的,一年期按贷款额的4%缴纳,贷款期每增加一年,缴纳比例提高一个百?#20540;恪?/SPAN>

(三)关于资金的管理。主要将采取四项措施:一是专户存储。由基金管理机构开设 “政府风险补偿金” 和“企业互助担保金”专户存放;“基金池”资金必须专款专用,禁止任何部门和单位截留、挪用。二是台账档案管理。合作银行建立完整的小微企业互助担保贷款信贷台账和档案,详细记录贷款发放?#22868;洹?#37329;额,按月做好贷款余额、担保金缴存代偿、本息回收?#20995;?#24687;及贷款逾期状况的统计工作。三是建立信息沟通机制。建立与工商、税务、司法等政府部门、银行监管部门、行业协会等中介机构的信息共享平台,多渠道了解和掌握企业信用风险变化情况,及时提出补救措施;引入保险机制?#20445;?#21512;作银行应及时将企业审核情况通报保险机构。四是实行信息公开。基金管理、企业信息、担保金代偿等情况必须及时公开,特别是合作银行对申请企业、已贷企业、未贷企业及未贷原因等要通过相关平台进行公示,以方便查询。
    (四)关于资金的使用。主要遵循四个方面的规则:一是当贷款逾期率达到5%?#20445;?#20572;止该政策的执?#23567;?#20108;是在“基金池”资金代偿后,银行立即启动债务追偿程序。追索回的资金或企业?#25351;?#36824;款收回的资金按各方承担比例分配补回。三是对未能履行还贷义务导致银行贷款损失和政府风险补偿资金损失的贷款企业,根据实际情况将贷款企业及业主、经营者列入不良信用记录、经营异常名录或黑名单。四是该项借款企业实际控制人、股东及各自财产共有人承担连带担保责任。

(五)关于贷款的条件。按照金融有关政策规定和防范金融风险的要求,在企业贷款“须知”中,设定了?#20843;?#20010;必备条件”和“十个禁止条件?#34180;?/SPAN>

?#20843;?#20010;必备条件”为:一是企业在白银市内登记注册,有固定经营场所,经营情况正常,企业经营产品符合国家产业政策,成长性强,盈利能力高,发展前景好,环保达标;二是新建企业实际控制人或核心经营管理人员应有2年以上同行业从业经验或熟悉本企业经营方向、规划目标和管理制度;三是企业?#24066;?#33391;好,纳税信用评级好,无不良违约记录,具有按期偿付银行信贷资金本息的能力,对信贷资金有可靠的还款来源;四是企业实际控制人、主要控制人及股东无不良违约记录,个人信誉良好。

“十个禁止条件”为:企业连续3年亏损的;提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、现金流量表、损益表等财务报告的;骗取、套取贷款,用借贷等行为以牟取非法收入的;违反国家规定用银行信用从事股本权益性投资,或从事股?#34180;?#26399;货、金融衍生产品等投资的;投?#30465;?#29983;产、经营国家禁止、有损社会公益道德的产品及项目的;项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有关部门批准的;在进行重组改制等过程中,未清偿、落实原有债务或对其清偿债务未提供足额担保的;未按期进行企业信息年报公示的;列入不良信用记录、经营异常名录或黑名单的?#25381;?#20854;他严重违法或危害银行信贷资金安全行为的。

这些限制条件看起来很多,但实际上,企业只要守法诚信经营,都能达到要求并获得贷款资格。

四、几个鲜明的特点

《实施办法?#38450;叢从?#23454;践,升华于理论,完善于决策,最终又回归实践解决现实问题。这一哲学循环的完成,使它具有以下几个鲜明的特点。

一是开拓性强。《实施办法》全面贯彻《甘肃省小微企业互助贷款风险补偿担保基金管理办法》的精神要领,在不断总结小微企业互助担保贷款工作经验的基础上,提出了符合白银实际的政策。《实施办法》不仅对省?#38505;?#31574;进行了细化和实化,而且创造性地制定了新举措。最突出的一点是,决定并?#23567;?#25919;府+银行+企业”和“政府+银行+保险+企业”两种运行模?#20581;?#36825;两种模式,前者与省上一致,后者则完全是?#26469;础?#20840;市银行和企业可自愿选择不同模式参与,它为?#34892;?#25299;宽小微企业融?#26159;?#36947;提供了坚实保障。

二是普惠性广。《实施办法》确定的贷款是面向所有小微企业的。目前,各级工商部门正在建立“小微企业名录库?#20445;?#22312;此基础上,除了不按时年报、公示的和已列入经营异常名录、黑名单的外,其余小微企业都作为贷款对象进入“客户信息库?#34180;?#32467;合入池企业实际融?#24066;?#27714;,单户企业贷款额?#20173;?#21017;上不超过1000万元。贷款期限一般为3年以内,最长达到5年。银?#24615;?#25480;信期内每年对借款人经营、结算、?#24066;?#21644;贷款使用等情况进行审查评定,借款企业满足评审标准的,银行给予循环信贷支持。银?#24615;?#25480;信期内,按照收益覆盖风险和成本的原则,结合借款人信用评价、信用等级等情况实行差别化利率定价,上下浮动不超过基准利率的30%。

三是可靠性高。为了保证符合条件的小微企业能及时顺利地得到贷款,《实施办法?#26041;?#37319;取以下措施:一是各分支机构将充实小微企业互助担保贷款工作岗位人员力量,加强业务培?#25285;?#21019;新服务方式,提高工作效率,为小微企业提供高效便捷的融资贷款服务。二是建立和完善小微企业互助担保贷款工作目标考核制度?#22270;?#21169;机制。三是严格按照《实施办法》规定的工作流程开展工作,不得自行设置企业准入门槛。四是加快流程各环节工作进度,对符合准入条件的企业,有关部门将积极主动地指导和督促企业及时提交材料、缴足担保、签订合同,并及时放贷。

综上所述,《实施办法》是广大小微企业发展壮大的现实需要,也是推动全市非公经济发展的重要举措。它的应运而生,是白银小微企业乃至非公经济发展历程中的一件大事。它的实施必将有力地促进市包括小微企业在内的非公经济为白银经济发展、社会稳定、民生改善做出新的更大的贡献

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